Hvis du starter en ny virksomhed er det altid vigtigt at holde din private bankkonti adskilt fra din virksomheds bankkonti. Men hvordan får man egentlig en erhvervskonto, hvilken er billigst og hvilke problemer kan man støde på? Det kigger jeg på her.
Uanset hvilken virksomhedsform du har, er det altid vigtigt at holde den private økonomi totalt adskilt fra virksomhedens økonomi. Det er ganske vist ikke nødvendigvis en pligt at gøre dette for en personlig virksomhed (afhængig af skatteform), men det bliver noget rod hvis man ikke gør.
Derfor er det en god ide når du starter en personlig virksomhed, at oprette en ny konto kun til virksomheden. Her modtager du betalinger for dit salg, du angiver den som din virksomheds nemkonto og du betaler med denne konto. Så er dine transaktioner fuldstændig adskilt fra din privatøkonomi og det bliver lettere at holde styr på.
Privatkonto til selskaber
Danner du et selskab, som f.eks. et a/s eller aps, så SKAL du have en specifik konto til dit selskab. Og det skal være af typen erhvervskonto – så du kan ikke bare vælge en ekstra privatkonto til selskabet. Dette skyldes naturligvis at en sådan en er registreret under dit private CPR nummer og det går ikke med et selskab.
Rent teknisk skal det dog nævnes, at det godt kan lade sig gøre at anvende en privatkonto til et selskab, men det kan ikke anbefales. Dette gør man ved at lave en 3. mandsindberetning, så det er tilladt at køre selskabets økonomi over privatkontoen, der er tilknyttet dit CPR-nummer.
Det er dog ikke en særlig god konstruktion, fordi når du så sætter penge ind på denne privatkonto, så svarer det jo til at tage penge fra én juridisk enhed til en anden. Og hvis det er ejerens privatkonto, så svarer det til et ulovligt aktionærlån som skal beskattes. Altså med andre ord svarer det til at dit selskab låner dig som privatperson penge.
Herudover kan det også med en privatkonto komme problemer med at blive tilmeldt NETS – og nogle banker tillader simpelthen ikke at du anvender en privatkonto til et selskab.
Privatkonto til personlige virksomheder
Men som udgangspunkt kan du godt anvende en privatkonto til personlige virksomheder, såsom en Personlig ejet Mindre Virksomhed (PMV), Enkeltmandsvirksomhed eller et interessantskab (I/S). Du kan derfor bede din bank om at oprette en ekstra konto, som du så anvender til virksomheden.
Dette er ofte en meget god ide, fordi især gebyrer ofte er lavere for privatkonto. Det er derfor en mere lukrativ konto for din virksomhed.
Men det er vigtig at understrege, at ikke alle banker tillader at man har erhvervstransaktioner på sin privatkonto – f.eks. har Danske Bank tidligere været imod dette. Dette skyldes selvfølgelig dels at disse transaktioner jo burde have en erhvervskonto der er i en helt andet prisklasse og dels at det bliver sværere for banken at holde øje med om du hvidvasker penge.
Derfor kan det være når du nu har taget en privatkonto i brug, at banken beder dig om at oprette en erhvervskonto i stedet. Og det har de desværre lov til at gøre.
Hvad hvis jeg ikke kan få en erhvervskonto?
Man har desværre ikke krav på at få en erhvervskonto som nemkonto fra ens bank, ligesom private har det. Banken kan vælge at de ikke vil oprette en erhvervskonto til dig. Det kunne måske være fordi de ikke vil udvide deres engagement med dig. Der har været eksempler på at dette er sket for personer der står registreret i RKI.
Og dette har Pengeinstitutankenævnet faktisk godkendt at banken har lov til. Det betyder at du kan stå i en situation, hvor banken ikke vil have at du har erhvervstransaktioner på din privatkonto – men de vil hellere ikke give dig en erhvervskonto. Og dette har de lov til.
Det eneste du så kan gøre er at skifte bank og undersøge om andre banker vil oprette dig en erhverskonto.
Erhvervskonti er dyre
Desværre kan det være dyrt at få en erhvervskonto. Det koster ofte et oprettelsesgebyr på et sted mellem 700-2000 kr. alt efter hvilken bank der er tale om. Herudover kan der være en lang række gebyrer, som er dyrere end du er vant til for privatkonti.
Hvordan finder jeg den billigste erhvervskonto?
Det er ikke helt nemt at undersøge markedet for erhvervskonti. Nogle banker hævder at de vil lave en konkret vurdering fra kunde til kunde, om hvor dyrt det skal være. Andre skriver deres priser på deres hjemmeside. Ofte vil de gerne have du samler dit privatengagement og erhvervsengagement hos dem. Desværre er det ikke så udbredt med prissammenligningssider – specielt fordi det er bankerne ikke selv interesseret i.
Jeg har alligevel prøvet at scanne nogle af de største banker, for at se hvilket gebyr de tager på nuværende tidspunkt (januar 2015) for at oprette en erhvervskonto. Der kan selvfølgelig udover denne oversigt være tale om særlige rabatter, f.eks. hvis man også flytter sit privatengagement med eller man i forvejen er privatkunde – men dette er ikke taget med i undersøgelsen.
Resultatet er her:
- Danske Bank: 750 kr. i oprettelse og 99 kr./md.
- Nordea: 75 kr. pr. kvartal for netbank.
- Swedbank: 200 kr. pr. måned
- Arbejdernes landsbank: ca. 1000 kroner pr. kvartal.
- Jyske Bank: 1000 kr. i oprettelse og 250 kr./kvartal.
- Nykredit: 250 kr. pr. kvartal
Kender du et billigt sted hvor man kan få en erhvevskonto er du velkommen til at dele det med os i kommentarene.
Hvorfor er det svært at få en erhvervskonto?
Du vil opleve at selvom du ikke skal have en kredit eller låne penge til din virksomhed, er det noget mere besværligt at få en erhvevskonto, end det var da du oprettede en privatkonto. Du vil ofte blive bedt om en masse papirer, såsom en forretningsplan, et budget og generel en oversigt over din virksomhed. Er du ikke privatkunde i forvejen, vil de også vurdere din privatøkonomi.
Dette skyldes at bankerne skal overholde hvidvaskningsloven. Den stiller store krav til identificering og kontrol af virksomheder når de opretter konti. Så du er desværre nødt til at finde dig i det og møde op med disse papirer.
Du må gerne skrive en kommentar hvis du har spørgsmål eller selv har haft problemer med at oprette en erhvervskonto. Del dine erfaringer med os andre.
Skriv en kommentar